你比想像中更富有 – 笑谈投资 (一)

You are richer than you think

文/图 刘耀国

冬天来了, 春天还很远. 在过去短短的十个月内, 总共传了45 组, 四百多张相片给中中网主编. 如今户外和社区活动减少了, 暂且放下相机, 执笔写点东西.

写文章, 校友中高手如云; 讲投资, 财经界里猛将如雨. 就算是家庭主妇, 我们认识几位来自中国的新移民, 每晚挑灯夜战, 炒卖国内股票到天明. 连正职也不干, 可想而知大有斩获. 所以在这里不敢也不是教人投资, 只是尝试轻松一点来谈沉闷的话题.

图: 尽信书不如无书. 但它们最少也教教你应提问些什么

You are richer then you think! 你比想像中更富有! 原是丰银理财的宣传口号. 是不是很动听? 自巳拥有多少那有不知之理, 而是没有好好地计算一下而己.或者是故意未把几项主要资产计算在内. 例如房屋, 是自用的不动产; 又如退休金, 青年人不去想,退休者只当作是固定了的收入.( 那个可恶的了字以后再谈)

其实养老金最多有$520.00, CPP退休金约$850.00, 再加工会公司的几千元, 往往要一, 二百万银行存款才有如此收入. 假如年薪年资偏低又无工会也不用紧张, 有省政府的最低收入补助金可把距离位近.
最不好做的是中间人, 领不到最高的又不是最低. 那要靠自巳了. 前有RRSP 注册储蓄计划, 大家都知道了. 现在有免税户口,是加拿大第一次把好处全归国民的绝佳机会, 请勿放弃.

由18 岁起每人每年最多可存入五千元. 如仍未开户的最好在今年开, 下月又可再存入五千. 但户口空白的也可以， 以后方便才存入也不迟(将来每年按通货膨胀率提高上限). 开户前要问清楚是否收费全免? 如转出转入, 提款等要免手续费. 如果买卖股票, 当然有经纪行收费, 所以自理网上交易比较便宜. 初期金额小, 渐渐积小成多, 又投资得宜的话. 很快就可以把本金翻一番. 可与RRSP 互补短长, 如把前者退税金额存入后者TFSA, 后者的资产远离加拿大税网, 便成最佳拍挡.

如何计算在预定的时间内资本倍升所需之息率, 可用定律72. 把72除年数便成. 例如你要五年翻一番, 72除5 =14.4%. 目前很难有如此高息. 以前就容易, 买入息信托(Income Trust) 就有. 现在只有一半, 那就要十年. 还需在免税户口之内.

72除息率等于投资倍增所需年期. 72除7.2%=10. 正是上面所指之十年. 是免税利上利复式增长的结果. 我们不必只争朝夕, 但十年太久. 多仑多股市60最大企业成份股XIU过去平均每年有9%增长. 还有2% 多股息. 适合于初期免税储蓄户口.

若问超额存款又如何? 要罚款每年百分之十二. 有醒目者故意存入十万. 在今年正月股市最低迷时买入优貭股, 因为当时是金融海啸恐荒性抛售, 好公司的股价也跌了一半. 但很快便收复失地. 醒目仔交了罚款仍发了小财且不用纳税. 连财政部长也吓了一跳, 立刻提升罚款为百分之一百, 填补了漏洞.

西方对恐荒性抛售行动称之为: 把婴儿连同浴盆水一起倒去.

冷静者大概可以作会心的微笑, 也是本文命名之由来.